年底前該不該提前還房貸，專家:要細算賬

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又快近年底，每年這個時候，房貸一族都要琢磨琢磨是不是要提前還貸。今年考慮是否提前還貸，與往年不同，因為今年年內有兩次降息，明年開始，房貸將執行降息后的利率，房貸利率更“便宜”了，是否提前還貸更需要好好合計合計。

要看閑置資金收益

通常，我們在決定提前償還房貸前，要考慮兩個問題，第一，我們能否找到touzi收益率超過房貸利率的touzi品；第二，未來我們還有借錢的需求沒有，借錢可能的利率會比現在的房貸更高嗎？

利率方面，受銀行資金成本上升的影響，7折房貸基本銷聲匿跡，8.5折房貸也在減少，未來房貸利率上浮的比例還會增加，或許未來能借到1.1倍房貸就算幸運的了，以前急于償還房貸的人，現在來看不是吃虧很多？也許，繼續觀察一段時間，看看自己的資金需求，看看touzi市場的機會，比匆忙提前還貸更穩妥。銀行人士提醒，原先享受7折利率的貸款就不必急于還款。目前5年期存款利率已經達到5.5%，而之前享受7折利率的房貸即使按7.05%的標準算也僅為4.935%，兩者相差0.565個百分點之多，“如果還掉就再也借不到7折利率的貸款了，現在首套房貸利率都要上浮10%左右。”

縮短期限減少利息支出

提前還貸要算好賬，因為不是所有的提前貸款都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還貸的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應選擇縮短貸款期限，而不足減少每月還款額度。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了，而且，在降息過程中往往短期貸款下降的幅度更大。

據多家銀行反饋，目前提前還款的苗頭已經顯現，其中大數多人不善理財，提前還貸就是“求穩”心理。

因此理財師建議，有折扣房貸可以不考慮提前還，閑置資金可以用來touzi貨幣基金，或者銀行短期理財產品，一樣可以降低房貸利息成本。

等額本息中期不合適

目前，房貸還款分為等額本息和等額本金兩種。對于等額本息還款的貸款人而言，由于等額本息的還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的是本金，因此意義有限。

等額本金是將貸款額總額平分的成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過1/3時，借款人已還了一半的利息，如果此時提前償還，節省的利息并不多。

要充分利用公積金

一般公積金貸款是要求公積金正常連續繳納滿一年。對于每月公積金繳納數額較高的貸款人而言，可以考慮適當提前償還一部分房貸，但不必全部償還，因為一旦房貸全部償還后，每月的公積金就沒有利用的空間了。按照現有的公積金政策，在職工人除龍華區購房等情況外，是無法提前支取的，考慮到現在的房屋XG政策，大部分人不太可能多次龍華區購房，因此大家公積金提前支取的可能性不大，還不如每月可以沖還房貸，使其發揮更大的效率，也使得自己的現金流更為充裕。

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