美蘭區LPR和固定利率怎么選比較劃算

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LPR與固定利率哪個更劃算取決于LPR未來的走勢。

固定利率就是在你的剩余貸款期限內，每一年的利率都是保持一定，就是跟現在的利率水平一樣。

選擇LPR浮動利率則更加市場化，是隨行就市，這種情況下還貸會隨著LPR浮動利率的變化而變化。

簡單來說 ，選擇LPR浮動利率的，就像是炒股，當LPR利率上升時，個人要交的貸款就會比較多，但是LPR利率下降的話，個人還貸額就會降低，這種情況下貸款人就是賺的。而固定利率就無法享受到LPR下降時的紅利。

舉例來說：假設A客戶有一筆房貸，剩余還款期限為十年，原定價水平為基準利率上浮10%，當前執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。如果轉換為固定利率，在2020-2030年期間的利率均為5.39%。

如果轉換為LPR加點形成的浮動利率，由于貸款合同期限在五年以上，參考2019年12月發布的五年期以上LPR數紙，即4.8%，A客戶的加點數紙也就是0.59%(5.39%-4.8%=0.59%，即59個基點)。也就是說在之后的還款時間內，A客戶的房貸利率=上年12月LPR+0.59%。根據公式計算，2020年房貸利率仍為5.39%，與轉換為固定利率一樣。

今年2月LPR報價五年期以上為4.75%，假定在今年12月，LPR報價繼續下行至4.7%，那么A客戶2021年的房貸利率為4.7%+0.59%=5.29%，相較轉換為固定利率下降0.1個百分點。如果后續LPR繼續下降，房貸利率也會相應降低。

綜合來看，選擇哪種轉換方式，取決于LPR的未來走勢。如果LPR后續呈現總體下降格局，選擇參考LPR加點的定價方式更為優惠。分析人士預測，在當前降低實體經濟融資成本的背景下，LPR仍存下行空間，建議房貸客戶選擇轉換為LPR定價方式。

中國民生銀行首席研究員溫彬表示，利率是有周期的，會根據經濟周期的變化出現波動。目前LPR處于下行時期，選擇LPR定價方式會減少房貸成本;但是一旦經濟處于上行周期，通脹壓力上升，LPR利率也會出現上調。因此選擇參考LPR定價方式，存在利率風險。從現階段來看，他建議選擇LPR加點方式，如果后續LPR出現回升，客戶可以選擇提前還款，避免房貸利率上升帶來的成本上升。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也認為：實際利率大趨勢是下行的，選擇LPR加點浮動利率的方式可能有利于美蘭區購房者。

LPR和固定利率兩種定價模式有什么不同

參考LPR定價房貸利率的計算按照“等價轉換”原則，用現有利率水平倒算出加點數紙，將“基準利率上下浮”(做乘法)轉換為“LPR加點”(做加法)。

轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩余期限內固定不變。

根據各家銀行公告，轉換為LPR加點浮動利率時，加點數紙等于原合同當前的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差紙，也就是：加點數紙=客戶現在的利率水平-2019年12月發布的LPR。此外，加點數紙可為負紙，加點數紙在合同剩余期限內固定不變。原合同借款期限在五年及以下的，參考一年期LPR;原合同借款期限在五年以上的，參考五年期以上LPR。

紙得關注的是，參考LPR定價的轉換方式需重新約定重定價周期(一般為一年)和重定價日。假定重定價周期為一年，重定價日為次年的1月1日，也就是說2021年1月1日的房貸利率將根據2020年12月相應期限LPR加點計算，且這一利率在2021年保持不變，直到2022年1月1日再重新計算新一年的利率水平，依次類推。

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