觀瀾湖LPR具體怎么操作定價

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由全國18家銀行在每月20日，向全國銀行間同業拆借中心報價，這18家銀行包括全國性銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行等，報價按照央行的中期借貸便利利率(MLF，也就是市場俗稱的麻辣粉)加點形成的方式，而不再以央行貸款基準利率為參照，這就是使得貸款市場利率更加市場化。

LPR形成機制改革之后，從去年8月20日到今年2月20日，一共實施了7次報價，一年期LPR利率從4.31%下降到了4.05%，5年期以上從4.85%下降到了4.75%。未來央行的貸款基準利率將逐漸退出，貸款利率的定價權全面轉移到LPR，交給市場來決定。

在LPR隆重登場之后，新發的貸款已經有90%按照LPR而不是基準利率來定價，所以，央行開始著手推動存量貸款的定價轉換，這也就是為什么央行要求有個人房貸的業主開始做選擇題的原因，對于商業性住房貸款，要么將利率定價基準轉為LPR，要么選擇固定利率，公積金貸款用戶不在此列。

按照央行的說法，“同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數紙”。目前房貸對應的是5年期以上的LPR，去年12月的利率是4.8%，每個商業貸款用戶轉換之后的新利率，也就是根據當時和商業銀行簽訂的貸款利率，然后在4.8%的基礎上加減一定比例。假如之前和銀行簽訂的是基準利率(4.9%)的1.1倍，也就是5.39%，轉換之后就變成LPR+0.59%。

對于轉換成LPR，有很多人擔心的一個問題是，如果之前我的貸款利率是享受折扣的，轉換成LPR之后是否就沒有優惠了?其實不是，假如之前和銀行簽訂的是基準利率(4.9%)的8折，也就是3.92%，那么轉換之后就變成LPR-0.88%。也就是說，如果之前房貸利率上浮，那么轉換之后就會在LPR基礎上加上一定點數，如果之前房貸利率有折扣，轉換之后就變成LPR減去一定點數。

具體的加(減)點數字其實是一個倒推演算過程，如果貸款用戶覺得有些復雜，其實也不用太關心，因為這個數字主要是由銀行來確定，以便以后給你的貸款重新定價，加(減)點數字一旦確定之后，在剩余合同期內都保持不變。

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